Banki i niektóre firmy udzielające pożyczek pozabankowych podczas oceny wiarygodności klienta biorą pod uwagę scoring kredytowy. To pozwala im określić prawdopodobieństwo terminowej spłaty zobowiązania, a co za tym idzie, związane z jego udzieleniem ryzyko. Czym dokładnie jest scoring kredytowy i jak się go wylicza?
Sprawdź także nasz ranking kredytów:
Opis
Kasa Stefczyka, a dokładniej Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa została założona w 1993 roku. Na ten moment jest największą kasą oszczędnościowo-kredytową w Polsce. Posiada prawie 400 placówek, gdzie obsługuje 900 000 klientów, pośród których są zarówno klienci indywidualni, jak i działalności gospodarcze. Oprócz rachunków i lokat w ofercie Kasy Stefczyka znajdują się różne rodzaje pożyczek, a w tym:
- Pożyczka Gotówkowa – dla klientów, którzy posiadają rachunek płatniczy dostępna bez wychodzenia z domu. Udzielana na kwotę nawet 200 000 zł.
- Pożyczka Zaratka – wyróżnia się zerową prowizją. Wniosek można złożyć online, w oddziale lub telefonicznie. Wstępna decyzja kredytowa jest dostępna już w 15 minut.
- Pożyczka Fit – dedykowana klientom, którzy chcą skonsolidować dotychczasowe zobowiązania. Z możliwością odroczenia spłaty pierwszej raty nawet o 60 dni.
- Pożyczka na Nowe – dla klientów Kasy Stefczyka dostępna bez wychodzenia z domu. Wstępna decyzja już w 15 minut, a pieniądze na koncie jeszcze tego samego dnia.
Wymagania
Wiek: od 18 lat
Stałe miesięczne dochody
Historia kredytowa w BIK
Dane kontaktowe
SKOK im. Franciszka Stefczyka
ul. Legionów126-128
81-472 Gdynia
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 11,56%. Czas obowiązywania umowy – 107 miesięcy, 106 miesięcznych rat równych: 1 392,45 zł oraz ostatnia 107. rata: 1 391,83. Całkowita kwota do zapłaty: 148 991,53 zł w tym odsetki: 53 991,53 zł.
Opis
Provident to jedna z najstarszych pozabankowych instytucji finansowych w Polsce. Firma udziela pożyczek na okres 5, 12, 18, 24, 36, 48 miesięcy lub 60, 75, 90, 104 tygodni. Pośród produktów oferowanych przez pożyczkodawcę znajdują się pożyczki samoobsługowe i pożyczki z obsługą domową.
Minimalna wysokość pożyczki wynosi 500 zł.
Maksymalna wysokość pożyczki wynosi 20 000 zł.
Do złożenia wniosku o uzyskanie pożyczki wystarczy dowód osobisty.
Wniosek o udzielenie pożyczki można złożyć online lub u doradcy klienta z którym można umówić się telefonicznie.
Ubiegając się o pożyczkę, środki można otrzymać nawet w weekend – na konto albo w gotówce.
Provident weryfikuje klientów w bazach dłużników, ale podchodzi do sytuacji każdego klienta indywidualnie.
W przypadku odrzucenia wniosku, kolejny można złożyć już po 7 dniach.
Klienci pożyczkodawcy mają możliwość skorzystania z okresowej przerwy w spłacie.
Wymagania
Wiek: od 18 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
Provident Polska S.A.
ul. Inflancka 4A
00-189 Warszawa
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 56,41%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5 500 zł, całkowita kwota do zapłaty 8479,01 zł, oprocentowanie stałe 18,50%, całkowity koszt kredytu 2979,01 zł (w tym: prowizja 482 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 1 124,69 zł, odsetki 1332,32 zł), 23 miesięcznych równych rat w wysokości 353,30 zł, ostatnia 24 miesięczna rata w wysokości 353,11 zł.
Opis
Smartney to pozabankowa instytucja pożyczkowa, która jest wpisana do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Firma udziela pożyczek z terminem spłaty od 6 do nawet 96 miesięcy.
- Minimalna wysokość pożyczki wynosi 3 000 zł.
- Maksymalna wysokość pożyczki to aż 60 000 zł.
- Z oferty pożyczek mogą skorzystać osoby pomiędzy 23. a 70. rokiem życia.
- Na uzyskanie pożyczki mogą liczyć nawet te osoby, które nie posiadają stałej umowy.
- Warunki spłaty, a w tym termin pożyczki, zależą od zdolności kredytowej i kwoty zobowiązania.
- Smartney to jedna z niewielu firm pożyczkowych, która udziela pożyczek nawet na kilkadziesiąt tysięcy złotych w 100% online.
- Wnioskując o uzyskanie pożyczki w Smartney, można liczyć na minimum formalności. Jedynym dokumentem, jaki trzeba okazać pożyczkodawcy jest dowód osobisty.
- Firma cieszy się dobrą opinią, co z pewnością wyróżnia ją na tle konkurencji.
- Minusem może być fakt, że weryfikuje klientów w bazach dłużników.
Wymagania
Wiek: 23 – 70 lat
Stałe miesięczne dochody
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
Smartney Sp. z o.o.
ul. Krakowiaków 46
02-255 Warszawa
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 24,49%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 27 819,21 zł, całkowita kwota do zapłaty 52 301,27 zł, oprocentowanie zmienne 15,75%, całkowity koszt kredytu 24 482,06 zł (w tym: prowizja 4 960,89 zł, odsetki 19 521,17 zł), 76 miesięcznych równych rat po 679,03 zł, ostatnia rata wyrównująca 694,99 zł.
Opis
SuperGrosz należy do Aiqlabs Sp. z o.o. To pozabankowa instytucja finansowa, która działa na polskim rynku od 2015 roku. Udziela pożyczek ratalnych przez Internet, a także za pośrednictwem urzędu pocztowego, co jest dobrą wiadomością dla tych, którzy chcą otrzymać pieniądze do ręki.
- Minimalna wysokość pożyczki wynosi 1 000 zł.
- Maksymalna wysokość pożyczki wynosi aż 30 000 zł.
- Nowi klienci mogą uzyskać maksymalnie 12 500 zł.
- Pożyczkodawca daje możliwość rozłożenia spłaty na 4 do 50 rat.
- Żeby otrzymać pożyczkę trzeba mieć ukończone 21 lat oraz posiadać dowód osobisty i numer telefonu.
- Wniosek o udzielenie pożyczki można złożyć online. Niezbędne jest do tego potwierdzenie tożsamości za pośrednictwem przelewu weryfikacyjnego albo w urzędzie pocztowym.
- Klienci pożyczkodawcy mogą liczyć na minimum formalności. Żeby otrzymać środki nie muszą okazywać nawet zaświadczenia o dochodach.
- W przypadku wcześniejszej spłaty, SuperGrosz zwraca część odsetek i prowizji, jakie byłyby naliczone przy spłacie zgodnie z harmonogramem.
Wymagania
Wiek: od 21 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
SuperGrosz Sp. z o.o.
ul. Czerniowiecka 6B
02-705 Warszawa
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku spełnienia warunków promocji (RRSO): 36,14% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 42 miesięcy, spłata w 42 ratach miesięcznych po 177,48 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 18.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 2 954,57 zł, w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 2 954,57 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 454,57 z.
Opis
_
Wymagania
Wiek: 21 – 99 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
CAPITAL SERVICE S.A.
ul. Korczaka 73
07-409 Ostrołęka
Przykład reprezentatywny
Reprezentatywny przykład: CAŁKOWITA KWOTA POŻYCZKI: 4800 zł na okres 30 miesięcy. PROWIZJA ZA UDZIELENIE POŻYCZKI: 0,00 zł, PROWIZJA OPERACYJNA: 1666,34 zł, ODSETKI: 1234,32 zł, CAŁKOWITA KWOTA DO ZAPŁATY: 7700,66 zł, RZECZYWISTA ROCZNA STOPA OPROCENTOWANIA: 48,69%, Ilość rat 30.
Scoring kredytowy – co to znaczy?
Scoring kredytowy – co to znaczy dla kredytodawcy? Mówiąc najprościej to ocena punktowa ryzyka, jakie wiąże się z pożyczeniem pieniędzy kredytobiorcy. Uwzględnia ona dotychczasowe działania związane z zaciąganiem i spłatą zobowiązań. Przyjmuje się, że im wyższy scoring kredytowy posiada klient, tym wyższe prawdopodobieństwo terminowej spłaty jego kredytów. Wysoka ocena punktowa przyśpiesza wydawane decyzje kredytowe, a także może mieć pozytywny wpływ jeśli chodzi o warunki finansowania. Co istotne, scoring jest brany pod uwagę nie tylko przez banki, ale także przez niektóre firmy udzielające pożyczki pozabankowe i operatorów sieci komórkowych.
Jak wylicza się scoring kredytowy?
Banki i inne instytucje finansowe mogą korzystać z różnych modeli scoringowych. Do obliczenia scoringu kredytowego stosuje się formuły matematyczne, które uwzględniają m.in. terminowość spłaty dotychczasowych zobowiązań czy stopień wykorzystania limitu na karcie kredytowej. Aby określić wiarygodność kredytobiorcy, konieczne jest porównywanie do innych klientów. Najwyższą ocenę za ten element otrzymuje kredytobiorca, który ma zbliżony profil do klientów spłacających swoje kredyty terminowo. Scoring wylicza się w oparciu o wiele czynników. Ostateczna ocena punktowa jest więc sumą punktów przyznanych kredytobiorcy za różne elementy jego profilu.
Co ma wpływ na scoring kredytowy?
Jak już wspomnieliśmy, na scoring kredytowy wpływa wiele czynników. Wyliczając go, banki i inne instytucje finansowe analizują terminowość spłat dotychczasowych zobowiązań czy też ich ilość. Podczas budowania historii kredytowej scoring ciągle ulega zmianie. Co wpływa na jego podwyższenie, a co na obniżenie?
Co obniża scoring kredytowy?
O obniżenie scoringu znacznie łatwiej niż o podwyższenie, dlatego też zaczniemy od tej kwestii. Negatywnie na ocenę punktową wiarygodności klienta wpływa przede wszystkim brak terminowości. Osoby, które nie spłacają swoich zobowiązań według wyznaczonego harmonogramu, w przyszłości mogą mieć duże problemy z uzyskaniem pozytywnej decyzji kredytowej. Mowa tu nie tylko o kredytach. Część osób nie zdaje sobie sprawy z tego, że na wysokość scoringu kredytowego wpływają także opóźnienia w opłatach za abonament telefoniczny czy internetowy.
Negatywnie na ocenę punktową klienta ubiegającego się o kredyt wpływają:
- nieterminowe spłaty wcześniejszych kredytów i pożyczek,
- opóźnienia w opłacie abonamentu za Internet i inne media,
- wysoka aktywność kredytowa w ciągu ostatnich 12 miesięcy,
- nadmierne korzystanie z limitów na karcie kredytowej,
- odmowne decyzje kredytowe w różnych bankach.
Warto wspomnieć, że wykorzystane limity kredytowe na karcie obniżają scoring tylko do czasu, kiedy nie zostaną spłacone.
Co podwyższa scoring kredytowy?
W niektórych przypadkach niski scoring kredytowy może ulec poprawie. Dzieje się tak przede wszystkim wtedy, kiedy kredytobiorca terminowo spłaca wszystkie swoje zobowiązania. Mowa tu nie tylko o kredytach bankowych, ale także o opłatach abonamentowych (np. za telefon). Na ocenę punktową pozytywnie wpływa długa historia kredytowa. To wyjaśnia, dlaczego młode osoby zaciągają niewielkie kredyty. Budowanie historii kredytowej sprawia, że w przyszłości nie mają większych problemów z uzyskaniem pozytywnej decyzji kredytowej np. na zakup mieszkania. Instytucje finansowe, kiedy widzą, że w przeszłości kredytobiorca rzetelnie spłacał zobowiązania, chętniej udzielają pożyczek.
Korzystnie na scoring kredytowy klienta wpływają:
- terminowa spłata wcześniejszych kredytów i pożyczek,
- terminowe dokonywanie opłat abonamentowych za Internet i inne media,
- umiarkowane wykorzystanie limitów na karcie kredytowej,
- długa historia kredytowa, ale tylko w przypadku braku opóźnień w spłatach.
Niezwykle istotną informacją jest, że żeby spłacone zobowiązania były brane pod uwagę przy obliczaniu scoringu, kredytobiorca musi wyrazić zgodę na przetwarzanie danych. W przeciwnym razie, terminowo spłacane kredyty nie będą uwzględniane w historii kredytowej, a jego ocena punktowa w rezultacie będzie niższa.
Wysoki scoring – ciężka sprawa
Wypracowanie wysokiego scoringu to niewątpliwie ciężka sprawa. Łatwo bowiem zapomnieć o spłacie jakiejś raty czy o zapłacie abonamentu, zwłaszcza jeśli posiada się wiele zobowiązań i to w różnych bankach. Często trudno też o terminowość z powodu kłopotów finansowych. Zwolnienie z pracy, nagły wydatek czy śmierć osoby utrzymującej rodzinę to sytuacje, które mogą przytrafić się każdemu. Niestety, na skutek nich łatwo stracić płynność finansową, a to pierwszy krok do obniżenia scoringu. W przypadku wystąpienia nagłych problemów, warto skontaktować się ze swoim kredytodawcą. Instytucje finansowe często idą klientom „na rękę” i proponują im wakacje kredytowe lub konsolidację przy jednoczesny obniżeniu miesięcznych rat.
Co scoring mówi o pożyczkobiorcy?
Dla banków i innych instytucji finansowej scoring to ocena, która pozwala określić prawdopodobieństwo spłaty kredytu lub pożyczki o którą ubiega się klient. To dzięki niemu kredytodawca jest w stanie określić wiarygodność kredytobiorcy i jego stabilność finansową. Scoring mówi o tym jak często klient ubiegał się o kredyty, czy miał problemy z ich spłatą oraz czy w kwestii finansów podejmuje rozważne decyzje. Wszystkie te informacje pozwala ocenić, czy kredytobiorca w przyszłości może mieć problemy ze spłatą kredytu lub innego zobowiązania.
Jeśli klient ma wysoki scoring, bank (lub inna instytucja) jest w stanie zaproponować mu korzystne warunki finansowania, a także ograniczyć formalności związane z zaciągnięciem pożyczki.
