Niezależnie od tego, czy zakłada się firmę, kupuje swój pierwszy dom, czy po prostu potrzebuje trochę gotówki, aby spożytkować ją na niezbędne wydatki – współczesny klient banku ma cały wachlarz gotowych rozwiązań. Zrozumienie, który typ kredytu najlepiej odpowiada określonym potrzebom, jest kluczem do najlepszego, świadomego wyboru. To niezwykle ważne, ponieważ niektóre kredyty mogą być zaciągnięte nawet na kilkanaście — kilkadziesiąt lat! Poniżej lista dostępnych na rynku rodzajów kredytów:
Rodzaje kredytów bankowych – zabezpieczone/bez zabezpieczeń
Chociaż jest kilka możliwych sposobów kategoryzacji produktów finansowych, omówienie dostępnych na rynku opcji można rozpocząć od wymogu zabezpieczenia. Typowy kredyt gotówkowy, udzielany przez bank na dowolny cel (tzw. konsumpcyjny) zazwyczaj nie wymaga żadnych zabezpieczeń. Dla kredytobiorcy oznacza to, że podczas analizy wniosku badana będzie zdolność i ocena kredytowa wnioskodawcy i wyłącznie na podstawie jej wyniku, bank udzieli, lub nie kredytu.
W przypadku kredytów zabezpieczonych, oprócz badania zdolności kredytowej, bank wymaga od wnioskodawcy dodatkowego zabezpieczenia. Z taką sytuacją najczęściej można się spotkać podczas ubiegania się o kredyt samochodowy lub hipoteczny. W takim wypadku dodatkowym zabezpieczeniem kredytu staje się hipoteka lub kredytowany pojazd. Jeśli kredytobiorca nie będzie regularnie spłacał rat – bank odzyska zainwestowane środki poprzez przejęcie i sprzedaż przedmiotu zabezpieczenia. Niezabezpieczony kredyt nie wymaga podpisania weksla i zastawu. Jest to świetne rozwiązanie dla kredytobiorcy, ale większe ryzyko dla banku. Kredyty niezabezpieczone są najczęściej nieco wyżej oprocentowane i udzielane na niższe sumy, zaś te z zabezpieczeniem – zwykle długoterminowe i opiewające na wyższe kwoty.
Kredyt gotówkowy – ranking
To bardzo popularny rodzaj kredytu. Kredyt gotówkowy nazywany jest często konsumpcyjnym. Jego warunki, oprocentowanie, czas trwania i wysokość raty określa umowa kredytowa. Kredyt gotówkowy udzielany jest na wiele sposobów. Tradycyjna forma zakłada jednak przejście przez pełen proces weryfikacji wniosku: analizę finansową i badanie zdolności kredytowej. Na podstawie ich wyniku bank może udzielić lub odmówić przyznania kredytu. Okresy spłaty kredytów ratalnych mogą wynosić od sześciu miesięcy do nawet kilkunastu lat. Kredyt gotówkowy ma bardzo konkretne warunki spłaty, w tym datę początkową, datę końcową oraz kwotę odsetek, które kredytobiorca spłaca przez cały okres kredytowania.
Kredyt konsolidacyjny – ranking
Kredyt konsolidacyjny polega na spłacie wszystkich dotychczasowych zobowiązań i zamianie kilku rat, nierzadko z różnym terminem zapadalności, w jedną niższą – w teorii łatwiejszą do spłaty. Kredyt konsolidacyjny jest udzielany firmom i osobom fizycznym. Spłacone jednym kredytem mogą być karty kredytowe, kredyty ratalne, limity odnawialne i pożyczki. Bardzo często zdarza się, że wnioskodawca może ubiegać się również o dodatkową gotówkę do wykorzystania na dowolny cel. Przy konsolidacji warto pamiętać, że łączna rata kredytu będzie niższa niż kilka dotychczasowych, ale okres kredytowania ulegnie wydłużeniu.
Karta kredytowa – ranking
Karty kredytowe są jedną z dość często wybieraną formą płatności – chociaż zasadniczo jest rodzajem kredytu. Proces składania wniosku o kartę kredytową jest zwykle szybki, a linie kredytowe mogą wynosić od kilku tysięcy do nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych! Główną wadą kart kredytowych jest to, że stopy procentowe mogą być wysokie, a regularne niespłacane ustalonego salda może powodować wzrost opłat odsetkowych.
Kredyt hipoteczny – ranking
Większość nabywców domów i mieszkań, jeśli nie korzysta z własnych oszczędności, decyduje się na kredyt hipoteczny. To zwykle duży, długoterminowy kredyt, który wymaga zabezpieczenia hipoteką. Po udzieleniu kredytu bank wpisuje się w IV dziale księgi wieczystej nieruchomości. Wykreślenie obciążenia następuje z dniem całkowitej spłaty kredytu hipotecznego. Dużą zaletą kredytu hipotecznego, poza wysokością kwoty jest niskie oprocentowanie (nawet 1-2,5% w skali roku)
Kredyt dla firm – ranking
Omawiając rodzaje kredytów bankowych, nie sposób nie wspomnieć o tych, które są dedykowane przedsiębiorcom. Warunki kredytu firmowego, w zależności od wyboru oferty, różnią się zarówno wartością, jak i czasem trwania, a stopy procentowe są bardzo elastyczne. Ponieważ kredyty biznesowe mogą wynosić od tysiąca do nawet kilku milionów złotych, często wymagają zabezpieczeń. Wielu przedsiębiorców jednak narzeka na surowe reguły przyznawania i konieczność dostarczania wielu dokumentów, które są niezbędne do procesowania wniosku. Kredyt firmowy może być udzielony na konkretny lub dowolny cel.
Kredyt samochodowy – ranking
Kredyt samochodowy funkcjonuje na podobnej zasadzie jak kredyt hipoteczny, z tym że w jego wypadku zabezpieczeniem jest pojazd. Kredyt samochodowy udzielany jest przez bank w formie ratalnej. Zabezpieczenie jest zwalniane po jego całkowitej spłacie. To, co ważne – kredyt samochodowy udzielany jest po wyborze konkretnego pojazdu. Może być przeznaczony na samochód używany lub nowy.
Kredyt 0% – ranking
Jest to kredyt najczęściej udzielany przez sklepy. Kredyt 0% obejmuje zakup ratalny wybranego sprzętu (często jest to RTV lub AGD, ale nie tylko!). To dobre rozwiązanie nie tylko dla klientów sklepu, ale również jego właścicieli. Bank, z którym mają podpisaną umową, płaci za kupiony przez klienta sklepu produkt, a klient spłaca raty bezpośrednio w banku, po wcześniejszym podpisaniu umowy. Kredyty 0% często ograniczają się do minimum formalności, a na odpowiedź banku czeka się dosłownie kilkanaście minut. Ich największą zaletą jest RRSO, które wynosi 0%!
Rodzaje kredytów – podział związany z oprocentowaniem
Kredyty o stałym oprocentowaniu należą najczęściej do popularnych kredytów gotówkowych – konsumpcyjnych. Kredyt gotówkowy o stałym oprocentowaniu zachowuje tę samą stopę procentową przez cały okres kredytowania. Takie oprocentowanie może być w większości przypadków nieco wyższe niż w przypadku kredytów o zmiennej stopie procentowej. Zaletą kredytu o stałej stopie procentowej, szczególnie w przypadku kredytu hipotecznego, jest to, że wysokość raty pozostaje zwykle taka sama przez cały okres spłaty.
Kredyty o zmiennym oprocentowaniu mają stopy procentowe, które zmieniają się w zależności od stopy rynkowej. Przy zmiennej stopie procentowej wysokość raty może zmieniać się każdego miesiąca. Zmienne stopy procentowe są zwykle niższe niż stopy stałe, co czyni je atrakcyjnymi dla kupujących dom lub mieszkanie, lub tych, którzy chcą refinansować pożyczkę lub kredyt. Korzystanie z kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej w celu zaoszczędzenia pieniędzy na początku, a następnie przejście na stałą stopę procentową, gdy stawki rynkowe zaczynają rosnąć, jest powszechną strategią zarządzania swoimi finansami.
Dostępne rodzaje kredytów wynikają z określonych potrzeb kredytobiorców. Warto zaznaczyć, że każdy kredyt wymaga złożenia wniosku i analizy zdolności finansowej wnioskodawcy. W przypadku kredytu hipotecznego wymagane jest również przeprowadzenie analizy prawnej i technicznej.
