Budowę domu czy zakup mieszkania można sfinansować kredytem hipotecznym. W ten sposób na zakup nieruchomości mogą pozwolić sobie nawet te osoby, które nie są w stanie w najbliższym czasie odłożyć potrzebnej kwoty, a chciałyby mieć swój własny kąt. Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny i na co zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?
Kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę przeglądając oferty kredytodawców?
Banki udzielają kredytów hipotecznych przynajmniej na kilkanaście lat. Jeśli zdecydujemy się na zaciągnięcie zobowiązania, będzie z nami przez naprawdę spory okres czasu. To właśnie dlatego tak ważne jest to, żeby wziąć kredyt na jak najbardziej preferencyjnych warunkach.
Kredytodawcy często naliczają niższe oprocentowanie, ale za to pobierają wysoką prowizję i szereg opłat dodatkowych. To sprawia, że nawet jeśli oferta na pierwszy rzut oka wydaje się być korzystna, wcale może taka nie być. Jak wybrać najlepszy kredyt hipoteczny? Na co zwrócić uwagę przeglądając oferty, żeby było jak najkorzystniej?
Wysokość oprocentowania i prowizji
Tak jak już wspomnieliśmy, banki udzielają kredytów hipotecznych z reguły przynajmniej na kilkanaście lat. To sprawia, że okres naliczania odsetek jest naprawdę długi i nawet niewielka różnica w wysokości oprocentowania ma ogromne znaczenie.
Podobnie wygląda kwestia prowizji. Kiedy kwota kredytu sięga kilkuset tysięcy złotych, duży wpływ na jej wysokość będzie miała różnica nawet na poziomie dziesiętnych części procenta. Zdarza się, że banki, które naliczają niskie oprocentowanie, pobierają dużo wyższą prowizję. Tym samym oferty najlepiej jest porównywać pod kątem RRSO.
RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania uwzględnia wszystkie koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania. Jeśli zależy nam na tym, żeby całkowita suma do spłaty była jak najniższa, powinniśmy wybrać ofertę banku, w którym wysokość RRSO jest najniższa.
Żeby wyłapać jaką różnicę na całkowitą kwotę do spłaty ma wysokość oprocentowania i prowizji, warto przejrzeć też przykłady reprezentatywne. Te wskazują na to ile przy danych warunkach oferty będzie wynosić wysokość raty, suma odsetek, a także wspominana już całkowita kwota do spłaty.
Wysokość wkładu własnego
Jeśli chcemy kupić mieszkanie czy też wybudować dom, a nie mamy na to wystarczających środków, będziemy musieli zaciągnąć kredyt hipoteczny. Na co zwrócić uwagę w tej kwestii oprócz wysokości oprocentowania i prowizji? Niezwykle istotna jest również wysokość wkładu własnego.
Udzielając kredytów na wysokie kwoty, banki często wymagają zabezpieczenia. W przypadku kredytu hipotecznego jest nim nieruchomość. Oprócz ustanowienia zabezpieczenia, niezbędnym warunkiem uzyskania takiego zobowiązania jest również posiadanie wkładu własnego. Ten najczęściej wynosi 20%. Co to oznacza?
Jeśli chcemy zaciągnąć kredyt na zakup nieruchomości o wartości 500 000 tysięcy, musimy posiadać 20% tej sumy, a bank sfinansuje jedynie jej pozostałą część. W zależności od tego jaką posiadamy zdolność kredytową, bank może wymagać nieco niższego lub nieco wyższego wkładu własnego, co jest bardzo istotne jeśli mamy odłożoną niewielką sumę pieniędzy.
Mając niewiele oszczędności, warto poszukać banku, który udziela kredytów hipotecznych z jak najniższym wkładem własnym. To może wiązać się z nieco wyższym całkowitym kosztem kredytu, natomiast może też być jedyną szansą na uzyskanie niezbędnych środków.
Fot. Screen / www.santander.pl
Wymagania co do zdolności kredytowej
Skoro wspomnieliśmy już nieco o zdolności kredytowej, warto dodać, że kolejną kwestią na jaką powinniśmy zwrócić uwagę przeglądając oferty kredytów hipotecznych jest to, jakie kredytodawca ma wymagania. Na zdolność kredytową w każdym banku wpływają te same czynniki, natomiast każdy z nich może mieć nieco inny sposób obliczeń.
To jakie wymagania co do zdolności kredytowej mają banki może podpowiedzieć nam doradca kredytowy. Jest to osoba, która nie tylko pomoże nam wybrać najlepszą ofertę, ale także skompletować niezbędne dokumenty i sprawdzić umowę.
Jeśli mamy na oku pewną nieruchomość, możemy wybrać się do doradcy kredytowego, a ten w oparciu o posiadane przez nas dochody, zobowiązania czy wielkość gospodarstwa domowego obliczy jakie banki i na jakich warunkach zechcą udzielić nam zobowiązania. Podobnie działają kalkulatory dostępne w sieci, chociaż te nie zawsze bazują na aktualnych ofertach.
Okres kredytowania
Ważnym aspektem w kontekście wyboru kredytu hipotecznego jest również okres kredytowania. Wspomnieliśmy już, że ten najczęściej wynosi przynajmniej kilkanaście lat. Przy wysokiej kwocie kredytu bank może chcieć rozłożyć spłatę na okres 30 lat. To pozwoli spłacać go w niższych ratach, natomiast będzie wiązało się z dużo wyższą sumą odsetek.
Jeśli zależy nam na tym, żeby pozbyć się zobowiązania jak najszybciej, możemy wnioskować o krótszy okres kredytowania i spłacać wyższe raty. Bank może jednak uznać, że nasza zdolność kredytowa jest niewystarczająca i albo będzie chciał udzielić nam kredytu tylko i wyłącznie na dłuższy okres czasu, albo będzie wymagał większego wkładu własnego.
Wysokość ubezpieczenia
W przypadku kredytów gotówkowych banki nie zawsze wymagają wykupienia ubezpieczenia, natomiast w przypadku kredytów hipotecznych jest to obowiązkowe. W ten sposób banki zabezpieczają się na wypadek utraty pracy lub śmierci kredytobiorcy.
Większość banków daje możliwość wykupienia ubezpieczenia za ich pośrednictwem lub w wybranej firmie ubezpieczeniowej. Wtedy też konieczne jest jednak ustanowienie kredytodawcy jako uposażonego. Zdarza się, że wykupienie ubezpieczenia w innej firmie ubezpieczeniowej niż w tej, z jaką współpracuje bank jest dużo tańsze, dlatego też jeśli zależy nam na jak najniższych kosztach, koniecznie powinniśmy to sprawdzić.
Umowa o kredyt hipoteczny – na co zwrócić uwagę na etapie formalności?
Zanim zaciągniemy kredyt hipoteczny, powinniśmy dobrze zorientować się w tym co oferują poszczególne banki. Kiedy wybierzemy już odpowiednią ofertę, pozostają nam jedynie formalności. Jak wygląda umowa o kredyt hipoteczny? Na co zwrócić uwagę, kiedy będziemy ją podpisywać?
Wiele osób zastanawia się nad tym jakie elementy powinna zawierać umowa o kredyt hipoteczny na co zwrócić uwagę, kiedy musimy ją podpisać i jak długo będziemy czekać na środki. Jeśli chodzi o elementy umowy, najważniejsze z nich to:
- kwota i cel kredytowania,
- okres spłaty,
- harmonogram spłaty,
- termin i sposób przelewu środków.
W dokumencie powinny być również zawarte informacje na temat zasad zmiany oprocentowania i sposobu naliczania odsetek.
Przed podpisaniem umowy powinniśmy zwrócić uwagę czy wszystkie jej elementy są zgodne z dotychczasowymi ustaleniami. Istotne jest to, żeby sprawdzić wysokość opłat dodatkowych. Zdarza się, że pracownicy banku informują kredytobiorców nie o wszystkich kosztach, co sprawia, że za każdym razem warto dokładnie przeczytać umowę, w której muszą być zawarte informacje nie tylko na temat oprocentowania i prowizji, ale wszystkich opłat dodatkowych.
Przeglądając dokument ważne jest również to, żebyśmy upewnili się, czy bank wpisał poprawnie nasze dane. Jeśli chodzi o czas jaki będziemy oczekiwać na środki ten może się różnić w zależności od kwoty zobowiązania i kredytodawcy. Najczęściej jest to jednak nie więcej niż kilka dni.
