bancovo

Przy wyborze kredytodawcy bardzo ważne jest, aby patrzeć na warunki, jakie oferuje. W zależności od tego jaką politykę przyjmuje bank, koszty kredytu mogą znacząco się różnić. Duży wpływ na ostateczny koszt finansowania ma oprocentowanie. Jednym z jego składników jest marża kredytu. Co to dokładnie jest i od czego zależy jej wysokość?

Sprawdź także nasz ranking kredytów:

SuperOferta! Rata 250 zł dla pożyczki w kwocie 5000 zł!
Kwota
500 - 20 000 zł
Termin
5 - 48 miesięcy
RRSO
19,75 %
Oprocentowanie
0 %
Prowizja
%

Opis

Provident to jedna z najstarszych pozabankowych instytucji finansowych w Polsce. Firma udziela pożyczek na okres 5, 12, 18, 24, 36, 48 miesięcy lub 60, 75, 90, 104 tygodni. Pośród produktów oferowanych przez pożyczkodawcę znajdują się pożyczki samoobsługowe i pożyczki z obsługą domową.

Minimalna wysokość pożyczki wynosi 500 zł.
Maksymalna wysokość pożyczki wynosi 20 000 zł.
Do złożenia wniosku o uzyskanie pożyczki wystarczy dowód osobisty.
Wniosek o udzielenie pożyczki można złożyć online lub u doradcy klienta z którym można umówić się telefonicznie.
Ubiegając się o pożyczkę, środki można otrzymać nawet w weekend – na konto albo w gotówce.
Provident weryfikuje klientów w bazach dłużników, ale podchodzi do sytuacji każdego klienta indywidualnie.
W przypadku odrzucenia wniosku, kolejny można złożyć już po 7 dniach.
Klienci pożyczkodawcy mają możliwość skorzystania z okresowej przerwy w spłacie.

Wymagania

Wiek: od 18 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy

Dane kontaktowe

Provident Polska S.A.
ul. Inflancka 4A
00-189 Warszawa

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 19,75%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5000 zł, całkowita kwota do zapłaty 6000 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 1000 zł (w tym: prowizja 480 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 480 zł, odsetki 0 zł), 24 równe raty miesięczne w wysokości 250 zł.

Kwota
1 000 - 15 000 zł
Termin
4 - 50 miesięcy
RRSO
38,52 %
Oprocentowanie
20.5 %
Prowizja
%

Opis

SuperGrosz należy do Aiqlabs Sp. z o.o. To pozabankowa instytucja finansowa, która działa na polskim rynku od 2015 roku. Udziela pożyczek ratalnych przez Internet, a także za pośrednictwem urzędu pocztowego, co jest dobrą wiadomością dla tych, którzy chcą otrzymać pieniądze do ręki.

  • Minimalna wysokość pożyczki wynosi 1 000 zł.
  • Maksymalna wysokość pożyczki wynosi aż 15 000 zł.
  • Nowi klienci mogą uzyskać maksymalnie 12 500 zł.
  • Pożyczkodawca daje możliwość rozłożenia spłaty na 4 do 50 rat.
  • Żeby otrzymać pożyczkę trzeba mieć ukończone 21 lat oraz posiadać dowód osobisty i numer telefonu.
  • Wniosek o udzielenie pożyczki można złożyć online. Niezbędne jest do tego potwierdzenie tożsamości za pośrednictwem przelewu weryfikacyjnego albo w urzędzie pocztowym.
  • Klienci pożyczkodawcy mogą liczyć na minimum formalności. Żeby otrzymać środki nie muszą okazywać nawet zaświadczenia o dochodach.
  • W przypadku wcześniejszej spłaty, SuperGrosz zwraca część odsetek i prowizji, jakie byłyby naliczone przy spłacie zgodnie z harmonogramem.

Wymagania

Wiek: od 21 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy

Dane kontaktowe

SuperGrosz Sp. z o.o.
ul. Czerniowiecka 6B
02-705 Warszawa

Przykład reprezentatywny

Produkt promocyjny Pożyczka „Super promocja”

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku spełnienia warunków promocji (RRSO): 38,52% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 35 miesięcy, spłata w 35 ratach miesięcznych po 201,93 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 20.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 2 567,56 zł, w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 2 567,56 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 067,56 zł.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku niespełnienia warunków promocji (RRSO): 52,69% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 35 miesięcy, spłata w 34 ratach miesięcznych po 201,93 zł rata, rata 35. w kwocie 1 961,37 zł, oprocentowanie zmienne 20.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 4 326,99 zł, w tym: prowizja 1 759,43 zł, odsetki 2 567,56 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 826,99 zł.

Produkt Pożyczka „Standard”

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 59,62% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 32 miesięcy, spłata w 32 ratach miesięcznych po 250,93 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 20.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 529,67 zł, w tym: prowizja 1 646,31 zł, odsetki 1 883,36 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 029,67 zł.

Kwota
1 000 - 80 000 zł
Termin
12 miesięcy - 10 lat
RRSO
11,52 %
Oprocentowanie
10,9 %
Prowizja
%

Opis

Kasa Stefczyka, a dokładniej Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa została założona w 1993 roku. Na ten moment jest największą kasą oszczędnościowo-kredytową w Polsce. Posiada prawie 400 placówek, gdzie obsługuje 900 000 klientów, pośród których są zarówno klienci indywidualni, jak i działalności gospodarcze. Oprócz rachunków i lokat w ofercie Kasy Stefczyka znajdują się różne rodzaje pożyczek, a w tym:

  • Pożyczka Gotówkowa – dla klientów, którzy posiadają rachunek płatniczy dostępna bez wychodzenia z domu. Udzielana na kwotę nawet 200 000 zł.
  • Pożyczka Zaratka – wyróżnia się zerową prowizją. Wniosek można złożyć online, w oddziale lub telefonicznie. Wstępna decyzja kredytowa jest dostępna już w 15 minut.
  • Pożyczka Fit – dedykowana klientom, którzy chcą skonsolidować dotychczasowe zobowiązania. Z możliwością odroczenia spłaty pierwszej raty nawet o 60 dni.
  • Pożyczka na Nowe – dla klientów Kasy Stefczyka dostępna bez wychodzenia z domu. Wstępna decyzja już w 15 minut, a pieniądze na koncie jeszcze tego samego dnia.

Wymagania

Wiek: od 18 lat
Stałe miesięczne dochody
Historia kredytowa w BIK

Dane kontaktowe

SKOK im. Franciszka Stefczyka
ul. Legionów126-128
81-472 Gdynia

Przykład reprezentatywny

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 11,52%. Czas obowiązywania umowy – 107 miesięcy, 106 miesięcznych rat równych: 1 231,11 zł oraz ostatnia 107. rata: 1 231,35 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 131 729,01 zł w tym odsetki: 47 729,01 zł.

Kwota
1 000 - 10 000 zł
Termin
12 - 36 miesięcy
RRSO
54,6 %
Oprocentowanie
20,5 %
Prowizja
%

Opis

_

Wymagania

Wiek: 21 – 99 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy

Dane kontaktowe

CAPITAL SERVICE S.A.
ul. Korczaka 73
07-409 Ostrołęka

Przykład reprezentatywny

CAŁKOWITA KWOTA POŻYCZKI: 2400 zł na okres 24 miesięcy. PROWIZJA ZA UDZIELENIE POZYCZKI: 0,00 zł, PROWIZJA OPERACYJNA: 714.80 zł, ODSETKI: 544,93 zł, CAŁKOWITA KWOTA DO ZAPŁATY: 3659,73 zł, RRSO: 54,6%, pierwsza RATA 207,52 zł, Ilość rat 24.

Kwota
1 000 - 25 000 zł
Termin
6 - 36 miesięcy
RRSO
48,01 %
Oprocentowanie
20,5 %
Prowizja
%

Opis

Asa Kredyt należy do Aasa Polska. Jest to pozabankowa instytucja finansowa, która w Polsce działa już od 2012 roku. Firma udziela pożyczek ratalnych klientom indywidualnym, a także osobom prowadzącym działalność gospodarczą.

  • Minimalna wysokość pożyczki wynosi 1 000 zł.
  • Maksymalna wysokość pożyczki wynosi 25 000 zł.
  • Firma nie udziela pożyczek krótkoterminowych. Spłata zobowiązania może zostać rozłożona na 36 rat.
  • Wniosek o pożyczkę można złożyć na stornie internetowej pożyczkodawcy. Ten zostanie rozpatrzony najszybciej jak to możliwe – nawet w 15 minut.
  • Żeby otrzymać pożyczkę wystarczy posiadać dowód osobisty. W szczególnych przypadkach pożyczkodawca prosi o okazanie dokumentu potwierdzającego wysokość zarobków.
  • W Asa Kredyt pieniądze można otrzymać na konto albo w urzędzie pocztowym (za okazaniem czeku GIRO).
  • Klienci pożyczkodawcy mają możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki. W takim przypadku mogą liczyć na zwrot części prowizji, a także odsetek.

Wymagania

Wiek: 20 do 80 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy

Dane kontaktowe

Aasa Polska S.A.
ul. Hrubieszowska 2
01-209 Warszawa

Przykład reprezentatywny

Aasa Standard – Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla reprezentatywnego przykładu pożyczki w wysokości 6 000 zł (całkowita kwota kredytu) na okres 36 miesięcy 48,01%. Rata miesięczna od 297,58 zł. Roczna stopa oprocentowania 20,50% (stopa zmienna). Całkowity koszt pożyczki: 4 528,03 zł (w tym: odsetki od kwoty pożyczki –  2 134,03 zł, prowizja 2 394,00 zł). Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta to 10 528,03 zł. Stan na dzień 18.04.2023 r.

Aasa z Pakietem Korzyści – Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla reprezentatywnego przykładu pożyczki w wysokości 8 900 zł (całkowita kwota kredytu) na okres 36 miesięcy wynosi 48,01%. Rata miesięczna od 441,41 zł. Roczna stopa oprocentowania 20,50% (stopa zmienna). Całkowity koszt pożyczki: 6 716,64 zł (w tym: odsetki od kwoty pożyczki – 3 165,54 zł, prowizja 3 551,10 zł). Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta to 15 616,64 zł. Stan na dzień 18.04.2023 r.

Co to jest marża kredytu?

Na samym wstępie warto odpowiedzieć na pytanie co to jest marża kredytu. Otóż mówiąc najprościej, to kwota, jaką bank zarabia z tytułu udzielenia zobowiązania. Można powiedzieć, że jest ona odzwierciedleniem ryzyka, jakie ponosi kredytodawca. Im większe ryzyko, tym większa marża. Oczywiście z punktu widzenia kredytobiorcy, marża kredytowa jest kosztem. W praktyce stanowi składnik oprocentowania kredytowego.

Marża kredytu a całkowity koszt kredytu

Marża w kredycie może stanowić większą lub mniejszą część całkowitego kosztu. Jej wysokość zależy od polityki cenowej banku i wielu innych czynników. Tutaj warto wspomnieć, że oprócz marży na oprocentowanie składa się tak zwana stopa bazowa. Może opierać się ona na stawce WIBOR 3M lub WIBOR 1M. Oczywiście koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie. Wiele banków oprócz marży nalicza prowizję za udzielenie, a także pobiera szereg opłat dodatkowych. Dla przykładu może to być opłata przygotowawcza, opłata za wakacje kredytowe a przy kredycie hipotecznym opłata za wycenę nieruchomości.

Od czego zależy marża kredytu?

Wspomnieliśmy już, że wysokość marży kredytowej nie jest stała. Koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania mogą być rożne, dlatego też tak ważne jest, aby kredytobiorcy porównywali oferty różnych banków. To pomoże im zaciągnąć kredyt na najbardziej preferencyjnych warunkach. Wysokość marży kredytowej może być ustalana dla danego produktu bankowego lub indywidualnie pod klienta. W tym drugim przypadku kredytodawcy biorą pod uwagę m.in. wysokość finansowania, historię kredytową, jak i to czy kredytobiorca jest stałym klientem. Od czego może zależeć marża kredytu w różnych bankach i jak poszczególne czynniki wpływają na jej wysokość?

Kwota kredytu

Jednym z podstawowych czynników mających wpływ na wysokość marży jest kwota kredytu. Chociaż dla niektórych może być to zaskoczenie, w cale nie jest tak, że im wyższa kwota kredytu tym wyższa marża. Dlaczego tak się dzieje? Przyczyn jest kilka. Po pierwsze, banki uznają, że klienci, którzy ubiegają się o wysokie kredyty, są zamożni, a co za tym idzie, ryzyko udzielenia im finansowania jest niższe. Po drugie, w przypadku zobowiązań na wysokie kwoty, tak jak przy kredycie hipotecznym, bank ustala odpowiednie zabezpieczenie.

Cel kredytu

Banki często uzależniają wysokość marży kredytowej od celu, na jaki mają być przeznaczone pożyczone pieniądze. Tutaj znów warto posiłkować się przykładem. W przypadku kredytów hipotecznych marża z reguły jest niższa niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych. Cel finansowania mówi dużo o kredytobiorcy. Kiedy składa on wniosek o kredyt konsolidacyjny, bank może podejrzewać, że ma on kłopoty finansowe, a co za tym idzie, może mieć problemy z terminowym spłacaniem zobowiązania.

smartney

Zabezpieczenie kredytu

Jeśli chodzi o zabezpieczenie kredytu, sprawa jest bardzo prosta. Kiedy bank je posiada, ryzyko jakie wiąże się z udzieleniem przez niego kredytu staje się niższe, a tym samym może on nałożyć mniejszą marżę. Istnieją różne rodzaje zabezpieczeń. Najczęściej dzieli się je na osobiste i rzeczowe. Pierwsze z nich to m.in. poręczenie wekslowe i pełnomocnictwo, natomiast drugie to np. hipoteka czy też zastaw ogólny.

Waluta

Niektóre banki uzależniają wysokość marży od waluty w jakiej zaciągany jest kredyt. Tutaj warto wspomnieć, że dla kredytobiorcy najbezpieczniej jest pożyczać pieniądze w takiej walucie, w jakiej zarabia. Jeśli wyjechał do pracy za granicę i zarabia w walucie obcej może zapytać bank o ofertę kredytów dedykowanych dla klientów pracujących za granicą.

Kondycja finansowa kredytobiorcy

Oczywiście niezwykle istotną kwestią w kontekście wysokości marży kredytowej jest kondycja finansowa kredytobiorcy. Kiedy jego dochody są wysokie, a bieżące zobowiązania i wydatki stosunkowo niskie, bank uzna go za wiarygodnego i będzie gotów obniżyć marżę. Można wytłumaczyć to w taki sposób, że w przypadku, kiedy kondycja finansowa kredytobiorcy jest dobra, bank wraz z udzieleniem mu kredytu przyjmuje na siebie mniejsze ryzyko.

Historia kredytowa

Historia kredytowa wpływa na wysokość marży podobnie jak kondycja finansowa. Klient, który w przeszłości spłacał w terminie wszystkie zobowiązania jest godny zaufania. Z kolei klient, który miał kłopoty ze spłatą wcześniejszych zobowiązań jest niewiarygodny. Na podstawie historii kredytowej, bank jest w stanie określić, jak duże ryzyko wiąże się z udzieleniem mu kredytu. Im ono niższe, tym niższa marża i całkowite koszty finansowania.

Prowizja

Banki często obniżają marżę w kredycie na rzecz prowizji. Z jednej strony to chwyt marketingowy, a z drugiej dodatkowe zabezpieczenie. Z reguły najwyższe oprocentowanie zapewniają banki, które rezygnują z prowizji całkowicie, natomiast najniższe te, które ją naliczają. Porównując oferty kredytów w różnych bankach koniecznie trzeba patrzeć na RRSO, czyli całkowity koszt kredytu. Jest w nim zawarta nie tylko marża kredytowa czy stopa bazowa, ale także prowizja i inne opłaty dodatkowe. To samo tyczy się pożyczek zaciąganych w parabankach.

Zakup innych produktów bankowych

Od dłuższego czasu banki za wszelką cenę starają się przyciągać do siebie nowych klientów. Dlatego też, aby zachęcić ich do założenia rachunku czy wykupu ubezpieczenia w zamian oferują preferencyjne warunki udzielenia kredytu. Kredytodawca w ten sposób może naprawdę sporo zaoszczędzić. Część banków przy spełnieniu dodatkowych warunków obniża marżę nawet o 1 punkt procentowy. Przy kredycie hipotecznym, który zaciągany jest na dużą kwotę i długi okres, to oszczędność rzędu kilku tysięcy złotych.

finbo