Przy wyborze kredytodawcy bardzo ważne jest, aby patrzeć na warunki, jakie oferuje. W zależności od tego jaką politykę przyjmuje bank, koszty kredytu mogą znacząco się różnić. Duży wpływ na ostateczny koszt finansowania ma oprocentowanie. Jednym z jego składników jest marża kredytu. Co to dokładnie jest i od czego zależy jej wysokość?
Sprawdź także nasz ranking kredytów:
Opis
Kasa Stefczyka, a dokładniej Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa została założona w 1993 roku. Na ten moment jest największą kasą oszczędnościowo-kredytową w Polsce. Posiada prawie 400 placówek, gdzie obsługuje 900 000 klientów, pośród których są zarówno klienci indywidualni, jak i działalności gospodarcze. Oprócz rachunków i lokat w ofercie Kasy Stefczyka znajdują się różne rodzaje pożyczek, a w tym:
- Pożyczka Gotówkowa – dla klientów, którzy posiadają rachunek płatniczy dostępna bez wychodzenia z domu. Udzielana na kwotę nawet 200 000 zł.
- Pożyczka Zaratka – wyróżnia się zerową prowizją. Wniosek można złożyć online, w oddziale lub telefonicznie. Wstępna decyzja kredytowa jest dostępna już w 15 minut.
- Pożyczka Fit – dedykowana klientom, którzy chcą skonsolidować dotychczasowe zobowiązania. Z możliwością odroczenia spłaty pierwszej raty nawet o 60 dni.
- Pożyczka na Nowe – dla klientów Kasy Stefczyka dostępna bez wychodzenia z domu. Wstępna decyzja już w 15 minut, a pieniądze na koncie jeszcze tego samego dnia.
Wymagania
Wiek: od 18 lat
Stałe miesięczne dochody
Historia kredytowa w BIK
Dane kontaktowe
SKOK im. Franciszka Stefczyka
ul. Legionów126-128
81-472 Gdynia
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 11,56%. Czas obowiązywania umowy – 107 miesięcy, 106 miesięcznych rat równych: 1 392,45 zł oraz ostatnia 107. rata: 1 391,83. Całkowita kwota do zapłaty: 148 991,53 zł w tym odsetki: 53 991,53 zł.
Opis
Provident to jedna z najstarszych pozabankowych instytucji finansowych w Polsce. Firma udziela pożyczek na okres 5, 12, 18, 24, 36, 48 miesięcy lub 60, 75, 90, 104 tygodni. Pośród produktów oferowanych przez pożyczkodawcę znajdują się pożyczki samoobsługowe i pożyczki z obsługą domową.
Minimalna wysokość pożyczki wynosi 500 zł.
Maksymalna wysokość pożyczki wynosi 20 000 zł.
Do złożenia wniosku o uzyskanie pożyczki wystarczy dowód osobisty.
Wniosek o udzielenie pożyczki można złożyć online lub u doradcy klienta z którym można umówić się telefonicznie.
Ubiegając się o pożyczkę, środki można otrzymać nawet w weekend – na konto albo w gotówce.
Provident weryfikuje klientów w bazach dłużników, ale podchodzi do sytuacji każdego klienta indywidualnie.
W przypadku odrzucenia wniosku, kolejny można złożyć już po 7 dniach.
Klienci pożyczkodawcy mają możliwość skorzystania z okresowej przerwy w spłacie.
Wymagania
Wiek: od 18 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
Provident Polska S.A.
ul. Inflancka 4A
00-189 Warszawa
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 56,41%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5 500 zł, całkowita kwota do zapłaty 8479,01 zł, oprocentowanie stałe 18,50%, całkowity koszt kredytu 2979,01 zł (w tym: prowizja 482 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 1 124,69 zł, odsetki 1332,32 zł), 23 miesięcznych równych rat w wysokości 353,30 zł, ostatnia 24 miesięczna rata w wysokości 353,11 zł.
Opis
Smartney to pozabankowa instytucja pożyczkowa, która jest wpisana do rejestru instytucji pożyczkowych prowadzonego przez Komisję Nadzoru Finansowego. Firma udziela pożyczek z terminem spłaty od 6 do nawet 96 miesięcy.
- Minimalna wysokość pożyczki wynosi 3 000 zł.
- Maksymalna wysokość pożyczki to aż 60 000 zł.
- Z oferty pożyczek mogą skorzystać osoby pomiędzy 23. a 70. rokiem życia.
- Na uzyskanie pożyczki mogą liczyć nawet te osoby, które nie posiadają stałej umowy.
- Warunki spłaty, a w tym termin pożyczki, zależą od zdolności kredytowej i kwoty zobowiązania.
- Smartney to jedna z niewielu firm pożyczkowych, która udziela pożyczek nawet na kilkadziesiąt tysięcy złotych w 100% online.
- Wnioskując o uzyskanie pożyczki w Smartney, można liczyć na minimum formalności. Jedynym dokumentem, jaki trzeba okazać pożyczkodawcy jest dowód osobisty.
- Firma cieszy się dobrą opinią, co z pewnością wyróżnia ją na tle konkurencji.
- Minusem może być fakt, że weryfikuje klientów w bazach dłużników.
Wymagania
Wiek: 23 – 70 lat
Stałe miesięczne dochody
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
Smartney Sp. z o.o.
ul. Krakowiaków 46
02-255 Warszawa
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 24,49%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 27 819,21 zł, całkowita kwota do zapłaty 52 301,27 zł, oprocentowanie zmienne 15,75%, całkowity koszt kredytu 24 482,06 zł (w tym: prowizja 4 960,89 zł, odsetki 19 521,17 zł), 76 miesięcznych równych rat po 679,03 zł, ostatnia rata wyrównująca 694,99 zł.
Opis
SuperGrosz należy do Aiqlabs Sp. z o.o. To pozabankowa instytucja finansowa, która działa na polskim rynku od 2015 roku. Udziela pożyczek ratalnych przez Internet, a także za pośrednictwem urzędu pocztowego, co jest dobrą wiadomością dla tych, którzy chcą otrzymać pieniądze do ręki.
- Minimalna wysokość pożyczki wynosi 1 000 zł.
- Maksymalna wysokość pożyczki wynosi aż 30 000 zł.
- Nowi klienci mogą uzyskać maksymalnie 12 500 zł.
- Pożyczkodawca daje możliwość rozłożenia spłaty na 4 do 50 rat.
- Żeby otrzymać pożyczkę trzeba mieć ukończone 21 lat oraz posiadać dowód osobisty i numer telefonu.
- Wniosek o udzielenie pożyczki można złożyć online. Niezbędne jest do tego potwierdzenie tożsamości za pośrednictwem przelewu weryfikacyjnego albo w urzędzie pocztowym.
- Klienci pożyczkodawcy mogą liczyć na minimum formalności. Żeby otrzymać środki nie muszą okazywać nawet zaświadczenia o dochodach.
- W przypadku wcześniejszej spłaty, SuperGrosz zwraca część odsetek i prowizji, jakie byłyby naliczone przy spłacie zgodnie z harmonogramem.
Wymagania
Wiek: od 21 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
SuperGrosz Sp. z o.o.
ul. Czerniowiecka 6B
02-705 Warszawa
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku spełnienia warunków promocji (RRSO): 36,14% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 42 miesięcy, spłata w 42 ratach miesięcznych po 177,48 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 18.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 2 954,57 zł, w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 2 954,57 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 454,57 z.
Opis
_
Wymagania
Wiek: 21 – 99 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
CAPITAL SERVICE S.A.
ul. Korczaka 73
07-409 Ostrołęka
Przykład reprezentatywny
Reprezentatywny przykład: CAŁKOWITA KWOTA POŻYCZKI: 4800 zł na okres 30 miesięcy. PROWIZJA ZA UDZIELENIE POŻYCZKI: 0,00 zł, PROWIZJA OPERACYJNA: 1666,34 zł, ODSETKI: 1234,32 zł, CAŁKOWITA KWOTA DO ZAPŁATY: 7700,66 zł, RZECZYWISTA ROCZNA STOPA OPROCENTOWANIA: 48,69%, Ilość rat 30.
Co to jest marża kredytu?
Na samym wstępie warto odpowiedzieć na pytanie co to jest marża kredytu. Otóż mówiąc najprościej, to kwota, jaką bank zarabia z tytułu udzielenia zobowiązania. Można powiedzieć, że jest ona odzwierciedleniem ryzyka, jakie ponosi kredytodawca. Im większe ryzyko, tym większa marża. Oczywiście z punktu widzenia kredytobiorcy, marża kredytowa jest kosztem. W praktyce stanowi składnik oprocentowania kredytowego.
Marża kredytu a całkowity koszt kredytu
Marża w kredycie może stanowić większą lub mniejszą część całkowitego kosztu. Jej wysokość zależy od polityki cenowej banku i wielu innych czynników. Tutaj warto wspomnieć, że oprócz marży na oprocentowanie składa się tak zwana stopa bazowa. Może opierać się ona na stawce WIBOR 3M lub WIBOR 1M. Oczywiście koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie. Wiele banków oprócz marży nalicza prowizję za udzielenie, a także pobiera szereg opłat dodatkowych. Dla przykładu może to być opłata przygotowawcza, opłata za wakacje kredytowe a przy kredycie hipotecznym opłata za wycenę nieruchomości.
Od czego zależy marża kredytu?
Wspomnieliśmy już, że wysokość marży kredytowej nie jest stała. Koszty związane z zaciągnięciem zobowiązania mogą być rożne, dlatego też tak ważne jest, aby kredytobiorcy porównywali oferty różnych banków. To pomoże im zaciągnąć kredyt na najbardziej preferencyjnych warunkach. Wysokość marży kredytowej może być ustalana dla danego produktu bankowego lub indywidualnie pod klienta. W tym drugim przypadku kredytodawcy biorą pod uwagę m.in. wysokość finansowania, historię kredytową, jak i to czy kredytobiorca jest stałym klientem. Od czego może zależeć marża kredytu w różnych bankach i jak poszczególne czynniki wpływają na jej wysokość?
Kwota kredytu
Jednym z podstawowych czynników mających wpływ na wysokość marży jest kwota kredytu. Chociaż dla niektórych może być to zaskoczenie, w cale nie jest tak, że im wyższa kwota kredytu tym wyższa marża. Dlaczego tak się dzieje? Przyczyn jest kilka. Po pierwsze, banki uznają, że klienci, którzy ubiegają się o wysokie kredyty, są zamożni, a co za tym idzie, ryzyko udzielenia im finansowania jest niższe. Po drugie, w przypadku zobowiązań na wysokie kwoty, tak jak przy kredycie hipotecznym, bank ustala odpowiednie zabezpieczenie.
Cel kredytu
Banki często uzależniają wysokość marży kredytowej od celu, na jaki mają być przeznaczone pożyczone pieniądze. Tutaj znów warto posiłkować się przykładem. W przypadku kredytów hipotecznych marża z reguły jest niższa niż w przypadku kredytów konsolidacyjnych. Cel finansowania mówi dużo o kredytobiorcy. Kiedy składa on wniosek o kredyt konsolidacyjny, bank może podejrzewać, że ma on kłopoty finansowe, a co za tym idzie, może mieć problemy z terminowym spłacaniem zobowiązania.
Zabezpieczenie kredytu
Jeśli chodzi o zabezpieczenie kredytu, sprawa jest bardzo prosta. Kiedy bank je posiada, ryzyko jakie wiąże się z udzieleniem przez niego kredytu staje się niższe, a tym samym może on nałożyć mniejszą marżę. Istnieją różne rodzaje zabezpieczeń. Najczęściej dzieli się je na osobiste i rzeczowe. Pierwsze z nich to m.in. poręczenie wekslowe i pełnomocnictwo, natomiast drugie to np. hipoteka czy też zastaw ogólny.
Waluta
Niektóre banki uzależniają wysokość marży od waluty w jakiej zaciągany jest kredyt. Tutaj warto wspomnieć, że dla kredytobiorcy najbezpieczniej jest pożyczać pieniądze w takiej walucie, w jakiej zarabia. Jeśli wyjechał do pracy za granicę i zarabia w walucie obcej może zapytać bank o ofertę kredytów dedykowanych dla klientów pracujących za granicą.
Kondycja finansowa kredytobiorcy
Oczywiście niezwykle istotną kwestią w kontekście wysokości marży kredytowej jest kondycja finansowa kredytobiorcy. Kiedy jego dochody są wysokie, a bieżące zobowiązania i wydatki stosunkowo niskie, bank uzna go za wiarygodnego i będzie gotów obniżyć marżę. Można wytłumaczyć to w taki sposób, że w przypadku, kiedy kondycja finansowa kredytobiorcy jest dobra, bank wraz z udzieleniem mu kredytu przyjmuje na siebie mniejsze ryzyko.
Historia kredytowa
Historia kredytowa wpływa na wysokość marży podobnie jak kondycja finansowa. Klient, który w przeszłości spłacał w terminie wszystkie zobowiązania jest godny zaufania. Z kolei klient, który miał kłopoty ze spłatą wcześniejszych zobowiązań jest niewiarygodny. Na podstawie historii kredytowej, bank jest w stanie określić, jak duże ryzyko wiąże się z udzieleniem mu kredytu. Im ono niższe, tym niższa marża i całkowite koszty finansowania.
Prowizja
Banki często obniżają marżę w kredycie na rzecz prowizji. Z jednej strony to chwyt marketingowy, a z drugiej dodatkowe zabezpieczenie. Z reguły najwyższe oprocentowanie zapewniają banki, które rezygnują z prowizji całkowicie, natomiast najniższe te, które ją naliczają. Porównując oferty kredytów w różnych bankach koniecznie trzeba patrzeć na RRSO, czyli całkowity koszt kredytu. Jest w nim zawarta nie tylko marża kredytowa czy stopa bazowa, ale także prowizja i inne opłaty dodatkowe. To samo tyczy się pożyczek zaciąganych w parabankach.
Zakup innych produktów bankowych
Od dłuższego czasu banki za wszelką cenę starają się przyciągać do siebie nowych klientów. Dlatego też, aby zachęcić ich do założenia rachunku czy wykupu ubezpieczenia w zamian oferują preferencyjne warunki udzielenia kredytu. Kredytodawca w ten sposób może naprawdę sporo zaoszczędzić. Część banków przy spełnieniu dodatkowych warunków obniża marżę nawet o 1 punkt procentowy. Przy kredycie hipotecznym, który zaciągany jest na dużą kwotę i długi okres, to oszczędność rzędu kilku tysięcy złotych.
