Bank uzależnia przyznanie kredytu hipotecznego od posiadania przez klienta zdolności kredytowej, przez którą rozumie się zdolność do całkowitej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami w terminach, które zostały określone w umowie kredytu. W związku z tym kredytobiorca jest zobligowany do przekazania bankowi niezbędnych informacji oraz dokumentów w celu przeprowadzenia przez tenże bank oceny jego zdolności kredytowej na podstawie wewnętrznych procedur obowiązujących w banku. W przypadku, gdy okaże się, iż klient nie wykazuje się zdolnością kredytową, to bank może mu udzielić kredytu wyłącznie wtedy, gdy zostanie ustanowione szczególne zabezpieczenie, głównie w formie hipoteki.
W przypadku osób fizycznych ubiegających się o kredyt hipoteczny bank rozpoczyna badanie ich zdolności kredytowej od przeanalizowania dostarczonego mu wniosku kredytowego. Dosyć istotny jest fakt, iż badanie zdolności kredytowej w banku jest ciągłym procesem, który rozpoczyna się przed udzieleniem kredytu i trwa aż do całkowitej spłaty zaciągniętego zobowiązania. W bankach
wykorzystywane są m. in. dwie metody oceny zdolności kredytowej osoby fizycznej ubiegającej się o kredyt hipoteczny, a mianowicie analiza ilościowa i jakościowa.
Analiza ilościowa związana jest z analizą sytuacji finansowej wnioskującego o kredyt i polega na oszacowaniu wysokości i stabilności dochodu otrzymywanego przez klienta, który stanowi gwarancję spłaty kredytu z odsetkami w terminach ustalonych w umowie. W związku z tym klienci ubiegający się o kredyt są zobowiązani do dostarczenia bankowi niezbędnych dokumentów stanowiących dla banków podstawowe źródło informacji, a które obrazują sytuację finansową danego klienta. Na podstawie dostarczonych dokumentów banki oceniają zdolność kredytową, zwracając szczególną uwagę na fakt, czy dochód, który został podany przez klienta, zabezpiecza zwrot udzielonego kredytu w wystarczający sposób.
Drugą metodą oceny zdolności kredytowej jest analiza jakościowa, która zgodnie z Rekomendacją S powinna uwzględniać:
1. w przypadku klienta detalicznego:
- analizę jego cech osobowych, do których można zaliczyć m. in.: wiek, stan cywilny, zawód, staż pracy, liczbę osób będących na jego utrzymaniu,
- analizę historii jego współpracy z bankiem m. in.: historię operacji na rachunku czy terminowość spłat posiadanych dotychczas zobowiązań,
- analizę jego historii kredytowej, która jest oparta o informacje dostępne w bazach danych banku oraz bazach danych gospodarczych.
2. w przypadku klienta niedetalicznego:
- informacje, które dotyczą inwestycji m. in. źródła finansowania, koszty, harmonogram inwestycji, dokumentację kosztorysowo-projektową,
- informacje, które są związane ze strukturą transakcji m. in. status prawny wnioskującego, proponowane zabezpieczenia, sposób wypłaty środków finansowych,
- informacje, które dotyczą rynku,
- informacje związane z poziomem przyjętych parametrów, które są istotne dla przepływów finansowych, a także średnich parametrów na rynku,
- informacje, które dotyczą samego kredytobiorcy,
- informacje o innych podmiotach,
- strategia rynkowa wnioskującego o kredyt,
- czynniki ryzyka oraz sposób ich ograniczania, a także zgodność z polityką kredytową banku.
W przypadku odmowy kredytu w banku, polecamy również kilka dobrych ofert pozabankowych:
Opis
Provident to jedna z najstarszych pozabankowych instytucji finansowych w Polsce. Firma udziela pożyczek na okres 5, 12, 18, 24, 36, 48 miesięcy lub 60, 75, 90, 104 tygodni. Pośród produktów oferowanych przez pożyczkodawcę znajdują się pożyczki samoobsługowe i pożyczki z obsługą domową.
- Minimalna wysokość pożyczki wynosi 500 zł.
- Maksymalna wysokość pożyczki wynosi 20 000 zł.
- Do złożenia wniosku o uzyskanie pożyczki wystarczy dowód osobisty.
- Wniosek o udzielenie pożyczki można złożyć online lub u doradcy klienta z którym można umówić się telefonicznie.
- Ubiegając się o pożyczkę, środki można otrzymać nawet w weekend – na konto albo w gotówce.
- Provident weryfikuje klientów w bazach dłużników, ale podchodzi do sytuacji każdego klienta indywidualnie.
- W przypadku odrzucenia wniosku, kolejny można złożyć już po 7 dniach.
- Klienci pożyczkodawcy mają możliwość skorzystania z okresowej przerwy w spłacie.
Wymagania
Wiek: od 18 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
Provident Polska S.A.
ul. Inflancka 4A
00-189 Warszawa
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) wynosi 19,75%, całkowita kwota kredytu (bez kredytowanych kosztów) 5000 zł, całkowita kwota do zapłaty 6000 zł, oprocentowanie stałe 0%, całkowity koszt kredytu 1000 zł (w tym: prowizja 480 zł, opłata przygotowawcza 40 zł, opłata za elastyczny plan spłat 480 zł, odsetki 0 zł), 24 równe raty miesięczne w wysokości 250 zł.
Opis
SuperGrosz należy do Aiqlabs Sp. z o.o. To pozabankowa instytucja finansowa, która działa na polskim rynku od 2015 roku. Udziela pożyczek ratalnych przez Internet, a także za pośrednictwem urzędu pocztowego, co jest dobrą wiadomością dla tych, którzy chcą otrzymać pieniądze do ręki.
- Minimalna wysokość pożyczki wynosi 1 000 zł.
- Maksymalna wysokość pożyczki wynosi aż 15 000 zł.
- Nowi klienci mogą uzyskać maksymalnie 12 500 zł.
- Pożyczkodawca daje możliwość rozłożenia spłaty na 4 do 50 rat.
- Żeby otrzymać pożyczkę trzeba mieć ukończone 21 lat oraz posiadać dowód osobisty i numer telefonu.
- Wniosek o udzielenie pożyczki można złożyć online. Niezbędne jest do tego potwierdzenie tożsamości za pośrednictwem przelewu weryfikacyjnego albo w urzędzie pocztowym.
- Klienci pożyczkodawcy mogą liczyć na minimum formalności. Żeby otrzymać środki nie muszą okazywać nawet zaświadczenia o dochodach.
- W przypadku wcześniejszej spłaty, SuperGrosz zwraca część odsetek i prowizji, jakie byłyby naliczone przy spłacie zgodnie z harmonogramem.
Wymagania
Wiek: od 21 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
SuperGrosz Sp. z o.o.
ul. Czerniowiecka 6B
02-705 Warszawa
Przykład reprezentatywny
Produkt promocyjny Pożyczka „Super promocja”
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku spełnienia warunków promocji (RRSO): 38,52% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 35 miesięcy, spłata w 35 ratach miesięcznych po 201,93 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 20.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 2 567,56 zł, w tym: prowizja 0,00 zł, odsetki 2 567,56 zł. Całkowita kwota do zapłaty 7 067,56 z.
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania w przypadku niespełnienia warunków promocji (RRSO): 52,69% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 35 miesięcy, spłata w 34 ratach miesięcznych po 201,93 zł rata, rata 35. w kwocie 1 961,37 zł, oprocentowanie zmienne 20.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 4 326,99 zł, w tym: prowizja 1 759,43 zł, odsetki 2 567,56 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 826,99 zł.
Produkt Pożyczka „Standard”
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 59,62% dla całkowitej kwoty pożyczki 4 500 zł, czas obowiązywania umowy 32 miesięcy, spłata w 32 ratach miesięcznych po 250,93 zł każda rata, oprocentowanie zmienne 20.5% rocznie. Całkowity koszt pożyczki 3 529,67 zł, w tym: prowizja 1 646,31 zł, odsetki 1 883,36 zł. Całkowita kwota do zapłaty 8 029,67 zł.
Opis
Kasa Stefczyka, a dokładniej Spółdzielcza Kasa Oszczędnościowo-Kredytowa została założona w 1993 roku. Na ten moment jest największą kasą oszczędnościowo-kredytową w Polsce. Posiada prawie 400 placówek, gdzie obsługuje 900 000 klientów, pośród których są zarówno klienci indywidualni, jak i działalności gospodarcze. Oprócz rachunków i lokat w ofercie Kasy Stefczyka znajdują się różne rodzaje pożyczek, a w tym:
- Pożyczka Gotówkowa – dla klientów, którzy posiadają rachunek płatniczy dostępna bez wychodzenia z domu. Udzielana na kwotę nawet 200 000 zł.
- Pożyczka Zaratka – wyróżnia się zerową prowizją. Wniosek można złożyć online, w oddziale lub telefonicznie. Wstępna decyzja kredytowa jest dostępna już w 15 minut.
- Pożyczka Fit – dedykowana klientom, którzy chcą skonsolidować dotychczasowe zobowiązania. Z możliwością odroczenia spłaty pierwszej raty nawet o 60 dni.
- Pożyczka na Nowe – dla klientów Kasy Stefczyka dostępna bez wychodzenia z domu. Wstępna decyzja już w 15 minut, a pieniądze na koncie jeszcze tego samego dnia.
Wymagania
Wiek: od 18 lat
Stałe miesięczne dochody
Historia kredytowa w BIK
Dane kontaktowe
SKOK im. Franciszka Stefczyka
ul. Legionów126-128
81-472 Gdynia
Przykład reprezentatywny
Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO): 11,52%. Czas obowiązywania umowy – 107 miesięcy, 106 miesięcznych rat równych: 1 231,11 zł oraz ostatnia 107. rata: 1 231,35 zł. Całkowita kwota do zapłaty: 131 729,01 zł w tym odsetki: 47 729,01 zł.
Opis
_
Wymagania
Wiek: 21 – 99 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
CAPITAL SERVICE S.A.
ul. Korczaka 73
07-409 Ostrołęka
Przykład reprezentatywny
CAŁKOWITA KWOTA POŻYCZKI: 2400 zł na okres 24 miesięcy. PROWIZJA ZA UDZIELENIE POZYCZKI: 0,00 zł, PROWIZJA OPERACYJNA: 714.80 zł, ODSETKI: 544,93 zł, CAŁKOWITA KWOTA DO ZAPŁATY: 3659,73 zł, RRSO: 54,6%, pierwsza RATA 207,52 zł, Ilość rat 24.
Opis
Asa Kredyt należy do Aasa Polska. Jest to pozabankowa instytucja finansowa, która w Polsce działa już od 2012 roku. Firma udziela pożyczek ratalnych klientom indywidualnym, a także osobom prowadzącym działalność gospodarczą.
- Minimalna wysokość pożyczki wynosi 1 000 zł.
- Maksymalna wysokość pożyczki wynosi 25 000 zł.
- Firma nie udziela pożyczek krótkoterminowych. Spłata zobowiązania może zostać rozłożona na 36 rat.
- Wniosek o pożyczkę można złożyć na stornie internetowej pożyczkodawcy. Ten zostanie rozpatrzony najszybciej jak to możliwe – nawet w 15 minut.
- Żeby otrzymać pożyczkę wystarczy posiadać dowód osobisty. W szczególnych przypadkach pożyczkodawca prosi o okazanie dokumentu potwierdzającego wysokość zarobków.
- W Asa Kredyt pieniądze można otrzymać na konto albo w urzędzie pocztowym (za okazaniem czeku GIRO).
- Klienci pożyczkodawcy mają możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki. W takim przypadku mogą liczyć na zwrot części prowizji, a także odsetek.
Wymagania
Wiek: 20 do 80 lat
Stałe źródło dochodów
Weryfikacja baz dłużników
Telefon komórkowy
Rachunek bankowy
Dane kontaktowe
Aasa Polska S.A.
ul. Hrubieszowska 2
01-209 Warszawa
Przykład reprezentatywny
Aasa Standard – Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla reprezentatywnego przykładu pożyczki w wysokości 6 000 zł (całkowita kwota kredytu) na okres 36 miesięcy 48,12%. Rata miesięczna od 297,58 zł. Roczna stopa oprocentowania 20,50% (stopa zmienna). Całkowity koszt pożyczki: 4 518,69 zł (w tym: odsetki od kwoty pożyczki – 2 124,69 zł, prowizja 2 394,00 zł). Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta to 10 518,69 zł. Stan na dzień 15.12.2022 r.
Aasa z Pakietem Korzyści – Warunkiem udzielenia pożyczki jest pozytywny wynik oceny zdolności kredytowej. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania dla reprezentatywnego przykładu pożyczki w wysokości 9 900 zł (całkowita kwota kredytu) na okres 36 miesięcy wynosi 48,12%. Rata miesięczna od 491,00 zł. Roczna stopa oprocentowania 20,50% (stopa zmienna). Całkowity koszt pożyczki: 7 455,87 zł (w tym: odsetki od kwoty pożyczki – 3 505,77 zł, prowizja 3 950,10 zł). Całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta to 17355,87 zł. Stan na dzień 15.12.2022 r. Pożyczka z dobrowolnym Pakietem Usług Medycznych. Składka dobrowolnego Pakietu Usług Medycznych: 3 600,00 zł. Składka jest kredytowana i opłacana jednorazowo z kwoty udzielonej pożyczki.
